제3보험이란, 상해·질병·간병보험과 실손·정액보상 차이
교재 기준 5문제 · PDF 143-147쪽
제3보험의 범위와 손해보험사의 질병사망 조건을 구분합니다.
개념지도
- 제3보험
- 상해보험: 사고로 다친 손해를 보장
- 질병보험: 질병으로 생긴 손해를 보장
- 간병보험: 상해·질병으로 간병이 필요한 손해를 보장
- 손해보험과 인보험 성격: 사람을 보장하지만 실손·정액 방식을 모두 사용할 수 있음
- 보상방식
- 정액보상: 약속한 보험가입금액을 지급
- 실손보상: 실제 발생한 손해만 보상
- 실손 중복가입: 여러 보험에 가입해도 실제 손해를 넘지 않게 비례보상
- 손해보험사 질병사망
- 제3보험 특약: 기본계약이 아닌 특약으로만 가능
- 보장성: 저축 목적이 아닌 보장 목적이어야 함
- 만기 80세 이하: 보장기간 제한
- 개인당 2억원 이내: 질병사망 가입한도
쉽게 구분하기
제3보험은 사람의 상해·질병·간병을 보장합니다. 손해보험처럼 실제 손해를 보상할 수도 있고, 생명보험처럼 약속한 금액을 지급할 수도 있습니다.
꼭 기억할 3가지
- 제3보험에는 배상책임과 수색비용이 포함되지 않는다.
- 기본계약에는 질병사망을 둘 수 없다.
- 15세 미만자 등의 사망담보는 원칙적으로 무효다.
제3보험이 생명보험과 손해보험 사이에 있는 이유
제3보험은 사람의 상해, 질병, 간병 위험을 보장합니다. 사람의 신체를 보험대상으로 한다는 점에서는 생명보험과 가깝고, 실제 발생한 의료비를 보상할 수 있다는 점에서는 손해보험의 성격도 가집니다. 그래서 정액보상과 실손보상이 모두 사용됩니다.
Q. 제3보험의 세 가지 종목은 무엇인가요?
A. 상해보험, 질병보험, 간병보험입니다. 상해보험은 급격하고 우연한 외래 사고, 질병보험은 신체 내부의 질환, 간병보험은 장기요양이나 치매 등으로 간병이 필요한 상태를 중심으로 봅니다.
Q. 같은 치료비를 여러 실손보험에서 모두 받을 수 있나요?
A. 실손보상은 실제 부담한 손해를 넘겨 받을 수 없습니다. 여러 계약이 있으면 약관에 따라 비례보상합니다. 정액담보는 약정한 지급사유가 발생하면 가입금액을 기준으로 지급합니다.
구분을 위한 세 가지 질문
- 사고 원인이 외부의 우연한 사건인가, 질병인가?
- 실제 지출한 비용을 보상하는가, 약정한 금액을 지급하는가?
- 일시적 치료를 보장하는가, 장기간 간병상태를 보장하는가?
빠른 확인문제
Q. 제3보험의 세 종목은?
A. 상해보험, 질병보험, 간병보험입니다.
Q. 실제 의료비를 기준으로 지급하는 방식은?
A. 실손보상입니다.
Q. 약정한 금액을 지급하는 방식은?
A. 정액보상입니다.
상해와 질병의 경계
외부의 급격하고 우연한 사고가 주된 원인이면 상해로 판단할 수 있고, 신체 내부의 질환이 주된 원인이면 질병으로 봅니다. 두 원인이 함께 작용한 경우에는 약관의 정의와 인과관계를 확인해야 합니다.
정액담보와 실손담보의 중복
정액담보는 여러 계약에서 각각 약정한 보험금이 지급될 수 있지만 실손담보는 실제 손해액 범위에서 나누어 보상합니다. 같은 제3보험 안에서도 지급 방식이 다를 수 있습니다.
한 줄 정리
제3보험은 손해보험과 인보험의 중간 영역으로 실손과 정액이 모두 가능하다.